Assurance voiture d’occasion: quelles protections choisir?

Pourquoi assurer une voiture usagée?

L’assurance auto est obligatoire au Québec, pour les véhicules neufs et usagés. Rouler sans assurance peut entraîner des amendes et la suspension de votre permis de conduire. De plus, les coûts de réparation peuvent être élevés en cas d’accident de la route.

Quand souscrire une assurance pour une voiture d’occasion?

Vous devez assurer votre voiture d’occasion avant d’en prendre possession, soit tout juste avant l’achat ou le transfert de propriétaire. Votre couverture doit être active (preuve d’assurance en main) pour immatriculer et circuler légalement avec votre véhicule.

Certains documents peuvent être demandés par l’assureur:

• permis de conduire valide du nouveau propriétaire;
• informations sur le véhicule (année, marque, modèle, NIV ou immatriculation du propriétaire précédent);
• preuve d’achat ou de transfert de propriété;
• historique d’assurance et dossier de conduite.

Ces informations permettent à l’assureur d’évaluer votre profil de conducteur et de calculer votre prime d’assurance.

Bon à savoir: vous devez toujours avoir une preuve d’assurance (papier ou électronique) avec vous lorsque vous conduisez au Québec.

Quand et comment modifier mon contrat d’assurance auto actuel?

Vous devez aviser votre assureur dès l’achat de votre nouvelle voiture d’occasion. Celui-ci pourra modifier votre assurance auto actuelle pour votre nouveau véhicule. Il ajustera votre couverture et mettra à jour votre prime selon ses caractéristiques. La modification du contrat d’assurance doit être effectuée et mise en vigueur avant de conduire le véhicule.

Quelle assurance choisir pour une auto usagée?

Le choix de l’assurance pour une auto usagée dépend surtout de sa valeur, de son usage et de votre tolérance au risque.

Responsabilité civile – Chapitre A (obligatoire)

La responsabilité civile couvre les dommages causés à autrui. La loi exige un minimum de 50 000$. CAA-Québec recommande une protection de 1 000 000$ à 2 000 000$, surtout si vous roulez souvent hors de la province ou aux États-Unis.

Protections optionnelles – Chapitre B

Selon vos besoins, vous pouvez ajouter des protections supplémentaires:

• collision et renversement;
• vol et vandalisme;
• tout risque (couverture plus complète);
• protections pour préserver la valeur du véhicule.

Ces protections ont un impact direct sur votre prime et l’étendue de votre couverture.

Protections contre la dépréciation du véhicule

Deux protections sont offertes par les assureurs et permettent d’avoir une indemnisation qui ne tient pas compte de la dépréciation du véhicule en cas d’accident perte totale ou de vol:

• L’avenant F.A.Q. no 43D – Modification à l’indemnisation
• La police F.P.Q no 5 – Assurance de remplacement

Parlez-en avec votre agent d’assurance ou votre courtier pour savoir quelle protection convient le mieux à votre situation.

Combien coûte une assurance auto pour voiture usagée?

Il n’existe pas de prix fixe. Le prix de l’assurance d’une voiture usagée varie selon plusieurs facteurs. Votre prime d’assurance est calculée en fonction de votre profil de conducteur et de votre véhicule.

Plusieurs éléments peuvent influencer le coût de votre prime:

• modèle et âge du véhicule;
• kilométrage;
• lieu de résidence;
• dossier de conduite;
• usage de la voiture (usage quotidien, occasionnel ou professionnel).

La franchise choisie (250$, 500$, ou même 1000$) peut aussi influencer le montant de votre prime. En général, une auto usagée coûte moins cher à assurer qu’un véhicule neuf. Mais une couverture plus complète ou un profil à risque peut faire augmenter la prime. Contactez plusieurs compagnies d’assurance pour avoir un meilleur prix.

Voiture modifiée: impact sur l’assurance

Si vous achetez une voiture usagée modifiée, vous devez en informer votre assureur. Certaines améliorations augmentent la valeur du véhicule assuré, tandis que d’autres sont perçues comme un risque plus élevé aux yeux de l’assureur. Des modifications comme une peinture sur mesure, un aileron ou des roues en alliage (mags) peuvent influencer votre couverture. Elles peuvent aussi augmenter votre prime d’assurance.

Que vérifier avant d’acheter une voiture usagée?

Avant d’acheter une voiture usagée, prenez le temps de vérifier ces éléments pour éviter les mauvaises surprises et faire un bon choix de véhicule d’occasion:

• Historique du véhicule – nombre de propriétaires et d’accidents ($): via SAAQClic ou chez Carfax Canada où les membres CAA-Québec obtiennent jusqu’à 8$ de rabais;
• RDPRM (Registre des droits personnels et réels mobiliers);
• Valeur marchande (prix de liste);
• Inspection du véhicule usagé;
• Kilométrage;
• Conditions de financement (non recommandé pour un véhicule de plus de 7 ans).

FAQ – Assurance auto usagée

Voici les questions fréquentes sur l’assurance pour voiture usagée.

1. Y a-t-il des différences d’assurance entre une auto neuve et une auto usagée?

Oui. Premièrement, une auto usagée coûte généralement moins cher à assurer puisque sa valeur marchande est souvent plus basse. Deuxièmement, une auto neuve peut être admissible à une protection valeur à neuf, mais pas une voiture usagée, qui elle peut toutefois être protégée contre la dépréciation.

Les protections de base demeurent semblables dans les deux cas.

2. Est-ce que l’assurance est moins chère pour une auto usagée?

Oui, dans bien des cas. Comme la valeur du véhicule est souvent moindre, le coût de l’assurance peut aussi être plus bas. Le montant de la prime varie toutefois selon plusieurs facteurs: le modèle, le dossier de conduite, l’utilisation du véhicule et les protections choisies.

3. Puis-je prendre l’assurance valeur à neuf pour un véhicule usagé?

Non. La valeur à neuf est réservée aux véhicules neufs. Pour une auto usagée, certaines protections comme la valeur de remplacement ou la protection 43D peuvent limiter la dépréciation.

4. L’assurance auto couvre-t-elle les vices cachés?

Non. L’assurance auto couvre les accidents, le vol ou le vandalisme, mais pas les vices cachés ou les citrons. La garantie légale ou la protection juridique liée à votre assurance auto ou habitation sont vos meilleurs recours contre un mauvais achat auprès d’un marchand de véhicules d’occasion.

5. Comment trouver une assurance auto pas chère?

Le meilleur moyen pour économiser sur votre prime est de magasiner votre assurance auto. N’hésitez pas à demander plusieurs soumissions et même à faire affaire avec un courtier en assurance.

Avant de prendre la route avec une voiture usagée, assurez-vous d’avoir une couverture d’assurance auto bien adaptée à votre situation. Entre la responsabilité civile, les protections optionnelles et des compléments d’assurance, plusieurs combinaisons sont possibles. Comparer les soumissions reste la meilleure façon de payer le juste prix tout en étant bien protégé.