Assurance auto: pour mieux comprendre et économiser

Les primes pour une assurance auto au Québec peuvent varier d’un assureur à l’autre. Pourquoi?

Au Québec, c’est l’Autorité des marchés financiers (AMF) qui est chargée de surveiller la conformité des tarifs d’assurance automobile. Chaque assureur agréé peut fixer ses propres tarifs, mais il doit être transparent par rapport à l’AMF quant à ses règles de classification des risques et des primes applicables à chacun de ceux-ci. Résultat: les prix peuvent varier énormément d’une compagnie à l’autre. Plusieurs facteurs influenceront toutefois le montant de la prime qui vous sera demandée et il est tout indiqué de magasiner avant d’arrêter son choix.

Sur quoi se base-t-on pour fixer la prime d’une assurance auto?

La prime d’assurance auto que vous payez est établie en fonction de plusieurs variables:

• le véhicule (type, marque, modèle, année, degré de popularité auprès des voleurs, cote de sécurité, coût des réparations, équipements antivol, burinage des principales pièces, etc.). Contairement à la croyance populaire, la couleur du véhicule n'est pas un facteur déterminant (ex.: voiture rouge);
• l’utilisation que vous faites de votre véhicule (promenade, travail, etc.);
• vos données sociodémographiques (quartier de résidence, lieu d’utilisation du véhicule, âge, sexe, profession, scolarité, etc.);
• les protections et les franchises choisies;
• votre dossier de conducteur (nombre d’années d’expérience de conduite, type d’utilisation faite de votre véhicule, points d’inaptitude, comportement sur la route, kilométrage parcouru annuellement);
• votre dossier de crédit;
• l’ensemble de vos sinistres automobiles, que vous ayez été ou non responsable des dommages.

Remarque: À ce chapitre, vous avez tout intérêt à dire la vérité, car les assureurs ont accès au Fichier central des sinistres automobiles (FCSA) et il est facile de dépister ceux et celles qui tentent de cacher des choses...

Pourquoi les primes d’assurance augmentent-elles?

Deux des principaux facteurs qui affectent les primes d’assurance automobile sont l’augmentation importante des coûts liés aux dommages matériels et le nombre d’accidents causés par la distraction au volant. Un pare-chocs qui jadis coûtait 1000$ à remplacer coûte beaucoup plus cher aujourd’hui, car il contient une multitude de senseurs et d’éléments électroniques. La distraction causée par la prolifération de téléphones intelligents, tablettes électroniques, tableaux de bord électroniques, GPS et autres gadgets de divertissement à l’origine de très nombreux accidents de la route.

Magasiner son assurance auto: un processus sain

En assurance auto, il est recommandé de magasiner activement si l’on souhaite obtenir le meilleur prix. Il y a nombre d’assureurs sur le marché et celui-ci est hautement concurrentiel. Il est donc recommandé de magasiner auprès d’au moins trois assureurs avant d’arrêter son choix. La prime d’une assurance automobile peut varier considérablement d’une compagnie à une autre, car les programmes des assureurs évoluent au fil des ans tout comme vos besoins en matière d’assurances peuvent changer.

Pour faire une comparaison efficace, veillez à ce que toutes les soumissions que vous sollicitez contiennent les mêmes protections. Demandez aussi des confirmations de vos soumissions par courriel. Soyez vigilants: certains assureurs incluent la taxe dans leurs primes, d’autres non. Cela pourrait expliquer certains écarts d’une soumission à l’autre.

Quels sont les avantages de faire appel à un courtier d’assurance?

Vous pouvez également travailler avec un courtier qui fait affaire avec plusieurs compagnies d’assurances. Il vous renseignera sur les tarifs en vigueur en plus de répondre à vos questions concernant votre cas spécifique. Un courtier d’assurance peut être utile si vous présentez un profil plus particulier: si vous avez de nombreux sinistres à votre dossier dans le passé, qu’un ou des assureurs ont annulé votre police d’assurance auto pour diverses raisons ou encore si vous possédez un dossier criminel. Encore là, n’hésitez pas à demander toutes les propositions d’assurance reçues par votre courtier et faites-vous expliquer les différences.

Qu’est-ce que le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA)?

Le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA) qui appartient à l’Autorité des marchés financiers est géré par le Groupement des assureurs automobiles. Il répertorie les sinistres dans lesquels chaque assuré a été impliqué au cours des six dernières années, qu’il y ait eu réclamation ou non. En effet, lorsque vous déclarez un accident automobile ou que vous faites une réclamation à votre assureur, celui-ci transmet les informations au FCSA. Depuis le 1er juillet 1991, ce fichier met à la disposition des assureurs automobiles agréés au Québec les renseignements sur tous les sinistres automobiles dans lesquels des conducteurs québécois ont été impliqués et qui ont fait l'objet d'une réclamation d'assurance.

L'information disponible permet aux assureurs de procéder à une vérification des déclarations de leurs clients lors de la souscription d’une nouvelle assurance auto. En consultant le fichier, les assureurs désirent valider la véracité des renseignements obtenus de l'assuré, particulièrement pour les sinistres. (Source: Bureau d’assurances du Canada

5 autres conseils pour économiser sur votre assurance auto

Voici quelques conseils additionnels qui pourraient vous permettre d’économiser sur vos primes d’assurance auto:

1. Combinez vos assurances auto et habitation chez un même assureur, vous pourriez obtenir des rabais importants. Les assureurs proposent tous des rabais aux personnes qui assurent plusieurs biens avec eux.
2. Choisissez une franchise plus élevée en cas d’accident. Assurez-vous toutefois d’être en mesure de la payer lors d’un éventuel sinistre.
3. Équipez votre véhicule de dispositifs tels qu’un antidémarreur, un système d’alarme, un système de repérage, etc.
4. Choisissez votre voiture avec soin. Certains modèles, comme les voitures sportives, les grosses cylindrées et les VUS sont plus coûteux à assurer. D’autres sont davantage prisés par les voleurs. Consultez Infoassurance.ca, le site Web du Groupement des assureurs automobiles (GAA), pour voir quels véhicules pourraient vous coûter plus cher d’assurance.
5. Vous pourriez également envisager une voiture hybride ou électrique; ces voitures permettent souvent d’obtenir un rabais sur l’assurance.