Assurance auto: comprendre pour mieux économiser

Pourquoi les primes d’assurance auto varient-elles d’un assureur à l’autre?

Les compagnies d’assurance se basent sur une foule de critères pour évaluer le risque d’un conducteur ou d'une conductrice. Or, le poids accordé à chacun de ces critères diffère d’une compagnie à l’autre. C’est pourquoi deux assureurs peuvent offrir des primes très différentes pour un même conducteur et un même véhicule. Magasiner votre assurance auto devient donc essentiel pour trouver la meilleure offre.

Bon à savoir: les assureurs ne fixent pas les primes au hasard. Ils doivent être transparents et respecter les règles strictes de classification des risques de l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Votre prime d’assurance auto est établie en fonction de plusieurs facteurs, notamment:

• Votre véhicule: type, marque, modèle, année, popularité auprès des voleurs, cote de sécurité, coût des réparations, équipements antivol, burinage des pièces principales, etc. Contrairement au mythe, la couleur de votre voiture, même rouge, n’est pas un facteur déterminant.
• L’utilisation du véhicule: personnelle, pour le travail, transport commercial, etc.
• Vos données sociodémographiques: adresse, lieu d’utilisation du véhicule, âge, sexe, profession, scolarité, etc.
• Les protections et franchises que vous choisissez.
• Votre dossier de conducteur: nombre d’années de conduite, type d’utilisation du véhicule, kilométrage annuel. À moins d’utiliser un système télématique, votre comportement de conduite n’est pas analysé.
• Votre dossier de crédit.
• Votre historique de sinistres automobiles ou dossier de conduite, que vous soyez responsable ou non.

Ces éléments permettent aux assureurs d’ajuster précisément votre police d’assurance auto et de déterminer si des protections supplémentaires sont nécessaires.

Soyez toujours honnête dans vos déclarations. Les assureurs ont accès au Fichier central des sinistres automobiles (FCSA), ce qui rend facile la vérification. Si vous repérez une erreur dans ce fichier, faites corriger vos informations le plus rapidement possible auprès du GAA.

Pourquoi les primes d’assurance auto fluctuent-elles d’une année à l’autre?

Deux grands facteurs expliquent les fluctuations des primes d’assurance: le coût des réparations et le nombre d’accidents, souvent liés à la distraction au volant. Le téléphone cellulaire, l’envoi de textos, l’utilisation du GPS ou des écrans tactiles distraient l’attention des conducteurs et augmentent les risques de collision.
En parallèle, les véhicules récents contiennent de nombreuses composantes électroniques, ce qui rend les réparations plus complexes… et plus chères. À titre d’exemple, une réclamation pour collision coûtait en moyenne 8392$ en 2024, selon le Groupement des assureurs automobiles (GAA), et 7613$ en responsabilité civile. Malgré une baisse du nombre d’accidents, l’augmentation du coût des réparations a fait grimper les primes.

Cette tendance explique en partie pourquoi de nombreux assurés reçoivent une augmentation de leur prime d’assurance, même sans avoir soumis de réclamation d’assurance récente.

Magasiner votre assurance auto: un bon réflexe et un processus sain

Magasiner votre assurance de dommages, comme votre assurance responsabilité civile, est essentiel pour profiter du meilleur tarif et des meilleures protections. Au Québec, le nombre d’assureurs auto est important et le marché hautement concurrentiel. Demandez des soumissions auprès d’au moins trois assureurs avant de souscrire une assurance.

Les primes d’assurance automobile peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. En effet, les programmes évoluent, tout comme vos besoins. Pour comparer efficacement:

• Demandez des soumissions équivalentes (mêmes protections et franchises).
• Exigez des confirmations par courriel.
• Vérifiez si la taxe de 9% est incluse dans la prime, car ce n’est pas toujours le cas et ça pourrait fausser votre comparaison.

Consultez nos autres conseils pour économiser sur votre assurance auto. Et lisez chaque ligne de votre contrat d'assurance avant de le signer.

Quels sont les avantages de faire appel à un courtier d’assurance?

Un courtier d’assurance travaille avec plusieurs assureurs. Il peut:

• vous renseigner sur les tarifs en vigueur pour votre police d’assurance;
• vous aider à comparer les prix et protections disponibles;
• répondre à vos questions selon votre profil;
• vous accompagner si votre situation est plus complexe (nombreux sinistres, annulations de polices, dossier criminel, etc.).

N’hésitez pas à demander les soumissions obtenues par votre courtier et à faire préciser les différences entre les offres pour en faire réduire les coûts.

Qu’est-ce que le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA)?

Le Fichier central des sinistres automobiles (FCSA), géré par le Groupement des assureurs automobiles (GAA), appartient à l’Autorité des marchés financiers. Il recense tous les sinistres déclarés au Québec depuis 1991, qu’il y ait eu réclamation ou non.

Chaque fois que vous déclarez un accident ou soumettez une réclamation, ces données sont inscrites à votre dossier. Tous les assureurs membres du fichier peuvent y accéder et valider les informations que vous fournissez, notamment lorsque vous magasinez une nouvelle assurance.

Faites les bons choix pour votre assurance auto

En comprenant les critères qui influencent votre prime d’assurance auto et en comparant les offres, vous êtes mieux outillé pour magasiner et économiser. Utilisez les ressources disponibles, comme les courtiers d’assurance ou les outils de soumission en ligne et comparateurs d’assurance pour prendre des décisions éclairées. Une assurance bien adaptée, c’est la tranquillité d’esprit… au bon prix.