Rénovations et assurances: quelles sont vos protections?

Pourquoi l’assurance responsabilité civile est-elle essentielle lors de travaux?

Votre assurance responsabilité civile protège votre famille et vous-même en cas d’accident survenant pendant les travaux. Même si ce sont vos proches qui vous aident, vous pourriez être tenu responsable si quelqu’un se blesse ou cause des dommages à autrui.

Exemple concret: votre beau-frère tombe et devient invalide en vous aidant à refaire la toiture. Il pourrait vous poursuivre.  Votre assurance responsabilité civile pourrait couvrir les indemnités.

Bon à savoir: Votre assurance habitation comporte probablement cette protection. C’est toutefois une bonne idée de confirmer que votre couverture est suffisante avant de sortir vos outils.

Si vous engagez un entrepreneur général ou spécialisé, assurez-vous qu’il possède sa propre assurance responsabilité civile professionnelle. Ainsi, vous serez protégé si des dommages affectent votre maison ou celle d’un voisin. La même protection s’applique si quelqu’un a un accident pendant le projet.

Ma maison en rénovation est-elle couverte si je m’absente?

Pas complètement. Certaines protections de votre assurance habitation peuvent être limitées si vous quittez votre maison pendant plusieurs jours ou semaines pour des rénovations majeures. Les contrats prévoient souvent des exclusions pour:

• les dégâts d’eau
• le vol
• le vandalisme
• le bris de vitres

Ces exclusions ne s’appliquent généralement pas pour des rénovations mineures. On pense notamment à la réfection de la toiture, à l’ajout d’un garage ou à l’aménagement d’un sous-sol. Toutefois, les incendies restent toujours couverts, même en votre absence.

Comment ajuster votre contrat d’assurance après des rénovations?

Vous avez tout intérêt à prévenir votre assureur après des travaux comme:

• ajout d’une pièce ou d’un garage;
• installation d’une piscine ou d’un spa;
• aménagement du sous-sol;
• réfection de la toiture;
• changement du système de chauffage ou du chauffe-eau;

• remplacement de la boîte électrique;
• installation d’un système d’alarme.

Certaines rénovations augmentent la valeur de reconstruction de votre maison et peuvent augmenter les risques de sinistres. Par exemple, l’installation d’une piscine nécessite un avenant spécifique. Votre prime pourrait alors augmenter.

À l’opposé, certaines améliorations contribuent à limiter les risques de sinistre: incendies, dommages liés à l’eau ou vol. Ils peuvent également entraîner une baisse de votre prime. Par exemple:

• retrait d’un poêle à bois;

• changement du revêtement de toiture;
• installation d’un système d’alarme relié à une centrale.

Quels sont les risques si vous ne déclarez pas vos rénovations domiciliaires?

Ne pas informer votre assureur peut avoir de lourdes conséquences:

• En cas de sinistre, le remboursement pourrait être basé sur la valeur de votre maison avant les travaux;

• Certains risques, comme l’ajout d’une piscine ou d’un foyer, pourraient être exclus de votre couverture ou donner droit à un dédommagement réduit.

Déclarer vos rénovations permet donc de conserver une protection adaptée à la valeur et aux risques réels de votre maison.

L’assurance habitation couvre-t-elle les bris causés par des rénovations?

Non. En général, les dommages que vous causez pendant les travaux ne sont pas couverts par votre assurance habitation. Si vous percez un tuyau ou cassez une vitre en manipulant du matériel, cela ne sera pas couvert. Ces bris sont considérés comme liés à l’exécution des travaux. C’est votre responsabilité civile qui pourrait entrer en jeu si les dommages touchent autrui, ou l’assurance de votre entrepreneur s’il en a la charge. 

L’assurance accident est-elle utile pendant les rénovations?

Oui. Une assurance accident peut offrir un soutien financier à votre famille en cas de blessure ou de décès accidentel sur le chantier. Elle couvre notamment:

• les frais de réadaptation professionnelle;
• l’adaptation d’un véhicule ou de votre maison pour un fauteuil roulant;
• certaines indemnités en cas de fracture.

Bon à savoir: cette protection ne remplace pas une assurance invalidité ou une assurance salaire, mais peut faire une réelle différence en cas d’accident.

Quelles précautions prendre pour éviter les accidents lors de rénovations?

En plus de vérifier votre assurance accident, vous pouvez réduire les risques en adoptant ces mesures de sécurité:

• Protégez-vous: lunettes, gants, casque, harnais, bouchons d’oreille, masque, et retirez bijoux et bagues.
• Utilisez les bons outils, équipements, et assurez un éclairage suffisant.
• Soyez vigilant: évitez l’alcool et lisez les étiquettes et modes d’emploi, rangez produits et outils hors de portée des enfants.
• Faites appel à un professionnel si nécessaire.

Ces gestes simples diminuent le risque d’accident pendant les travaux. 

Quelles vérifications faire avant de commencer vos travaux?

Avant de sortir vos outils:

1. Vérifiez vos assurances responsabilité civile et accident.
2. Informez votre assureur de l’ampleur des rénovations.
3. Confirmez les exclusions et couvertures pour maison inoccupée.
4. Ajustez votre contrat d’assurance habitation et le coût de reconstruction si nécessaire.

Ces quelques minutes de préparation vous aideront à éviter des problèmes. Elles protégeront votre maison et votre famille pendant les rénovations avec la bonne assurance.