Simon Bourassa
Qu’on soit un globe-trotteur aguerri ou un voyageur occasionnel, et peu importe notre âge, on n’est jamais à l’abri d’une situation fâcheuse qui pourrait arriver lorsqu’on voyage, lorsqu’on est en vacances.
[Thème musical]
Simon Bourassa
C’est connu que l’assurance voyage, c’est essentiel. Et partir sans en avoir une, c’est très risqué. Mais est-ce qu’on est couvert pour toutes les situations qui pourraient nous arriver lorsqu’on est en vacances? Est-ce qu’on doit ajouter des protections particulières pour être bien protégé? Et est-ce qu’il y a des situations dans lesquelles on est juste jamais couvert?
[Suite et fin du thème musical]
Simon Bourassa
Je m’appelle Simon Bourassa. Bienvenue dans le balado Sans détour de CAA-Québec. Aujourd’hui, j’ai le plaisir d’accueillir Nadia Goyette, qui est directrice adjointe, assurances, CAA-Québec. Avec elle, on va faire le tour de différentes situations qui peuvent survenir en voyage. On va voir avec elle si on est assuré, si notre protection s’applique et, si oui, dans quelles conditions.
Bon ben salut Nadia! Bienvenue à Sans détour.
Nadia Goyette
Allô Simon, je suis très contente d’être ici aujourd’hui.
Simon Bourassa
On est bien content de t’accueillir. On sait que les voyageuses, voyageurs sont de plus en plus conscients qu’il faut être bien assuré avant de partir en voyage. On a entendu toutes sortes de situations assez déplorables, notamment pendant la pandémie et même après quand le voyage a repris de plus belle. Est-ce qu’il y a encore vraiment des gens qui partent en voyage sans être assurés?
Nadia Goyette
Malheureusement oui, Simon, il y a encore un petit pourcentage de personnes qui partent sans assurance voyage. Il y en a qui ont encore cette pensée magique là. «Ah, je suis jeune, il m’arrivera rien.» «Je suis en santé, fait que j’en ai pas besoin. C’est une dépense inutile.» Mais heureusement, aujourd’hui, comme tu dis, après la pandémie, les gens sont plus conscientisés, sont plus informés. Donc ils vont partir, ils vont s’en procurer une.
Justement, on a fait un sondage récemment auprès de nos membres. Puis, heureusement, la majorité des répondants disent être couverts par un programme d’assurance, que ce soit l’assurance collective ou leur carte de crédit – l’assurance voyage est incluse – ou sinon ils font l’achat d’une assurance voyage avant de partir.
Simon Bourassa
Ça, ça se magazine comme n’importe quel type d’assurance?
Nadia Goyette
Exactement. On peut faire affaire directement avec l’assureur, avec un courtier ou un distributeur d’une assurance voyage.
Simon Bourassa
Il n’y a pas de situation qui peut pas arriver. On n’est pas à l’abri d’un malheur ou d’une situation fâcheuse en voyage. Donc, on prend pas de chance, on s’assure comme il faut.
Nadia Goyette
Absolument. On pourrait pas faire le tour de tous les cas de figure qu’on a entendus parler ou qu’on a vus dans des dossiers de réclamation. Mais disons qu’on pourrait regarder les situations les plus courantes qui reviennent quand même assez régulièrement, justement au niveau de réclamation chez des assureurs.
Simon Bourassa
J’en ai une en tête, une situation justement. Ça m’est jamais arrivé heureusement, mais ça arrive à trop de gens: vol manqué, que ce soit à cause d’un retard du premier vol, on manque notre connexion. Notre vol a été annulé, reporté, on s’est fait bumper entre guillemets [on a perdu notre place] parce que le vol a été survendu. Est-ce que l’assurance voyage nous protège pour ça?
Nadia Goyette
Oui, la plupart des assurances voyage vont couvrir les retards, les annulations de vol. C’est avec l’assurance annulation puis interruption de voyage. Ça prend vraiment cette protection-là. Alors faut bien vérifier notre contrat d’assurance, voir si c’est inclus.
L’assurance va couvrir la portion qui est pas indemnisée par le fournisseur de voyage ou par la compagnie aérienne. Par exemple, si la compagnie offre un montant qui couvre pas la valeur complète du billet d’avion, ben l’assurance voyage à ce moment-là va pouvoir combler la différence.
Simon Bourassa
Ben là il y a des frais qui peuvent s’ajouter à ça. Si notre vol est reporté au lendemain, faut se booker [réserver] une chambre d’hôtel, faut manger au restaurant. Est-ce que ça aussi, l’assurance nous couvre pour ça?
Nadia Goyette
Oui, toujours avec la protection annulation et interruption de voyage, ça pourrait couvrir justement certains de ces frais-là. Si vous devez racheter un billet d’avion, par exemple, si vous devez passer la nuit à l’hôtel, débourser pour des repas.
Simon Bourassa
Donc, là, Nadia, notre vol est annulé, retardé. Première chose à faire, c’est quoi? On appelle la compagnie aérienne ou on appelle plutôt notre assurance?
Nadia Goyette
Ben je te dirais que la compagnie aérienne est responsable, elle, d’informer les passagers. C’est ce qui devrait être fait d’abord. Mais sans aucun doute, il faut pas hésiter, faut appeler la compagnie d’assistance, il faut savoir ce pour quoi notre contrat nous couvre. Puis même je vous dirais, il faut leur parler, d’abord et avant tout, avant de commencer à payer pour quoi que ce soit. Puis si vous engendrez des dépenses, bien il faut garder toutes les factures.
Simon Bourassa
Parfait, puis mettons si ça va vraiment mal, le vol qui est annulé nous fait rater le reste de notre voyage, genre notre croisière. Là qu’est-ce qui se passe?
Nadia Goyette
OK, bien ça c’est une situation qu’on voit aussi, malheureusement. Si la compagnie aérienne est responsable du retard, bien elle va probablement offrir un dédommagement, comme le remboursement de l’hôtel, une allocation pour les repas. Mais pas le billet d’avion pour aller rejoindre votre croisière à la prochaine escale, si le navire, il est déjà parti du point de départ. Pour ce genre de dépenses, ben c’est encore l’assurance voyage annulation ou interruption de voyage qui va pouvoir couvrir les dépenses pour le vol, pour les repas, pour les taxis.
Simon Bourassa
Donc on comprend, là, les fournisseurs de voyage remboursent, ont l’obligation de compenser. Mais c’est rare que ça couvre tous les frais. D’où l’importance d’avoir une bonne assurance voyage.
Autre situation: bagage perdu, volé, endommagé. Ça, il faut prendre une autre protection pour ça?
Nadia Goyette
Oui. Ça c’est une protection assurance bagages. Ça peut être inclus dans l’assurance voyage puis à ce moment-là, oui, vous allez être couvert pour ces situations-là pour les bagages.
Mais attention, parce qu’il faut vraiment vérifier c’est quoi le montant maximum de couverture. Par exemple, si l’assurance bagages elle vous couvre jusqu’à 1500$, ben c’est possible que ça soit pas suffisant pour couvrir la valeur totale de tous les biens que vous avez en voyage.
Donc si vos bagages ils valent plus que le montant de couverture ou si vous transportez des objets de valeur – tu sais les électroniques qui coûtent assez cher –, bien pensez à faire ajuster le montant de la protection si l’assureur offre différents paliers de couverture. Donc, oui, la prime elle va être plus élevée, mais vous allez être bien protégé.
Puis une chose qui est à ne pas oublier, il faut avoir tous les documents, les pièces justificatives pour faire une réclamation. Parce que quelque chose qui a été volé, bien ça prend un rapport de police par exemple.
Simon Bourassa
OK. Donc assurance bagages, annulation, ça, c’est des compléments à ajouter à notre assurance voyage, de ce que je comprends.
Nadia Goyette
Oui, c’est ça. On peut ajouter l’assurance bagages comme complément à l’assurance voyage par exemple. Si on a déjà les soins médicaux d’urgence, même chose, on peut ajouter l’assurance annulation interruption de voyage qu’on parlait tantôt. C’est possible de l’acheter en complément. Ça peut faire partie des garanties multirisques. Ça peut faire partie d’un forfait ou qu’on ajoute individuellement à l’assurance médicale de base.
Simon Bourassa
Quand même quelques détails pour lesquels il faut s’informer. C’est important de bien magasiner aussi, d’avoir quelqu’un de confiance à l’autre bout du fil aussi pour nous conseiller?
Nadia Goyette
Ah oui, absolument. Il faut vraiment faire affaire avec un conseiller en voyages qui va être capable de bien vous expliquer en lien avec votre voyage ou un représentant en assurance qui a son permis qui est donc certifié. C’est une personne qui va respecter justement toutes les informations, répondre à toutes les questions pour être en toute tranquillité d’esprit quand on part en voyage.
Simon Bourassa
Là on vient de parler de plein de choses qui arrivent avant d’arriver à destination. Il peut arriver plein de choses aussi une fois arrivé. Si jamais par exemple on doit rentrer d’urgence à la maison, plus tôt que prévu, pour peu importe la situation. Est-ce qu’on peut compter là sur notre assurance voyage pour couvrir les frais que ça risque d’engendrer?
Nadia Goyette
Oui, tu vas trouver que je me répète. Mais c’est encore la protection annulation ou interruption de voyage qui va couvrir les frais causés par un retour plus tôt que prévu. Donc ça, c’est une interruption du voyage.
Mais là, petite nuance, parce que tu dis pour une raison ou pour une autre. Mais je veux juste souligner un élément important: la majorité des assureurs, ils ont des conditions pour lesquelles ils vont couvrir ces types de situations. Donc, par exemple, la situation doit être imprévisible, hors de ton contrôle, puis suffisamment grave pour justifier le retour d’urgence. Donc il faut voir c’est quoi les critères de ton assureur.
C’est important de savoir ça parce que même si vous avez la protection interruption de voyage, l’interruption elle sera pas nécessairement couverte si elle correspond pas aux conditions du contrat. Donc c’est vraiment important de lire son contrat d’assurance avant de partir.
Simon Bourassa
Le plaisir qu’on aura à le faire! [Petit rire] Bon, les conditions dont tu viens de parler, j’imagine que ça varie d’un assureur à l’autre. Ça doit pas être universel, ça?
Nadia Goyette
Non, il y en a qui peuvent se ressembler, mais effectivement chaque assureur détermine les conditions de couverture, les exclusions, les risques qui sont couverts. C’est pour ça que c’est super important de vérifier les conditions du contrat. Ça va vous indiquer justement quel type de situations qui sont couvertes, les documents que vous allez avoir besoin dans le cas d’une réclamation.
Puis si vous êtes sur place, à destination, moi je conseille toujours: appelez la compagnie d’assistance voyage pour vous assurer justement que la situation est couverte avant de faire toute démarche.
Simon Bourassa
Bon, là, j’arrive à destination, je suis dans un tout-inclus, par exemple, au soleil, j’ai du plaisir. Soirée arrosée, c’est déjà arrivé à un ami. [Rires] Marche. Retourne à sa chambre d’hôtel, manque une marche, il se blesse. Bon, là, évidemment, il peut y avoir des coûts pour une hospitalisation ou des soins médicaux. Qu’est-ce que l’assurance couvre ou couvre pas?
Nadia Goyette
Ben je te dirais qu’en général, ça, c’est pas couvert…
Simon Bourassa
OK.
Nadia Goyette
… par les assureurs
Simon Bourassa
Parce que?
Nadia Goyette
Les assurances voyage y vont pas couvrir des accidents qui se passent quand on est en état d’ébriété, quand on dépasse la limite légale d’alcool.
Simon Bourassa
D’accord.
Nadia Goyette
Donc si tu te blesses, puis tu as besoin de soins médicaux d’urgence, puis que tu fais une réclamation pour les soins que tu as payés, c’est possible que la réclamation soit refusée.
Simon Bourassa
OK.
Nadia Goyette
Donc c’est pour ça je conseille encore une fois de lire le contrat, d’aller voir ce qui concerne la consommation d’alcool, puis même la consommation de drogue, pour comprendre juste c’est quoi la limite justement qui est établie dans le contrat. Puis de toute façon, on le sait, Simon, c’est toujours mieux de consommer avec modération, même quand on est en voyage.
Simon Bourassa
On y va mollo sur la tequila. On continue dans les mises en situation. Ça continue de mal aller de mon côté. J’arrive en voyage, je suis sobre cette fois-ci, par contre, dans le Sud toujours, puis je me rends compte que j’ai oublié, avant de partir, de m’assurer. Est-ce qu’il est trop tard pour le faire?
Nadia Goyette
Ben je te dirais c’est possible de le faire. C’est pas tous les assureurs qui l’offrent. Puis il faut savoir que la couverture elle pourrait être limitée.
Donc tu sais, par exemple, si tu achètes ton assurance après être parti, bien des conditions de santé préexistantes, ça pourrait ne pas être couvert. Ou si justement il est arrivé un incident – c’est là que ça te fait penser à ton assurance voyage –, tu te rends compte que t’en as pas, ben ce qui s’est produit avant la date d’achat de l’assurance, ça pourrait ne pas être couvert. Puis le montant de couverture aussi va être moindre que le contrat d’assurance voyage général.
C’est pour ça que c’est vraiment toujours préférable d’acheter ton assurance voyage au moment où tu réserves le voyage. Surtout pour l’annulation interruption de voyage, faut que ça soit fait au moment de l’achat. Ou sinon, pour d’autres couvertures que tu as besoin, par exemple si c’est soins médicaux d’urgence, ben il faut que ça soit acheté avant la date de départ.
Simon Bourassa
Conditions de santé préexistantes, qu’est-ce qu’on veut dire par là? Il me semble que lorsqu’on a déjà des enjeux de santé avant de partir, bien on n’est pas couvert par notre assureur à ce moment-là quand on est en voyage?
Nadia Goyette
Ah, ben là tu vois ça, Simon, c’est une fausse croyance. Parce que si c’était ça la réalité, il y a pas grand monde qui serait couvert avec une assurance voyage.
Bon, là, j’exagère, mais tu sais, une condition de santé préexistante, ça peut être une otite, ça peut être une condition cardiaque, ça peut être du cholestérol élevé, ça peut être une chirurgie qu’on a déjà eue. Tu sais ça peut être plein d’autres conditions-là.
Ça peut être majeur, mineur, stable, instable, qu’on ait encore besoin de traitement ou qu’on soit déjà guéri. Donc c’est ça là qu’on entend par conditions de santé préexistantes. Mais oui, en général, les assurances voyage vont les couvrir selon certaines conditions.
Simon Bourassa
Tout est selon certaines conditions. Dans ce cas-ci, c’est quoi les conditions?
Nadia Goyette
Mais premièrement, il faut informer l’assureur de notre état de santé. Donc on va se faire poser des questions au moment de l’achat de l’assurance ou quand on fait la soumission. Donc il faut répondre honnêtement à toutes les questions.
Simon Bourassa
C’est ça. Faut être transparent.
Nadia Goyette
Exactement. Parce que c’est sûr que si tu veux être protégé, bien il faut que ton assureur soit au courant pour être sûr d’établir ton contrat d’assurance selon tes besoins, puis ta réalité.
Donc si t’as à répondre à des questions médicales ou si on veut valider la stabilité de conditions, bien il faut répondre exactement à ces questions-là. Parce que si jamais t’es en voyage, puis arrive quelque chose avec cette condition de santé, puis que ton assureur constate que ça avait pas été déclaré, que c’était quelque chose qui existait avant l’achat de l’assurance voyage, ben ça pourrait ne pas être couvert.
Donc c’est pour ça, une condition de santé préexistante, il y a différentes façons qu’on peut le couvrir, puis de comprendre c’est quoi la période de stabilité avant le départ.
Simon Bourassa
Donc stabilité quand la condition change pas pendant un certain temps, j’imagine?
Nadia Goyette
Donc il faut comprendre ces conditions-là. Pour avoir une stabilité de son état de santé, ben c’est selon un temps donné par l’assureur, que ce soit 3 mois, 6 mois, 12 mois.
Quand on parle de stabilité, ça veut dire aucun changement dans la posologie de médication, pas de modification de médicaments par exemple, pas de séjour à l’hôpital. Donc un traitement terminé depuis cette période-là justement.
Simon Bourassa
Bon, maintenant, parlons des vraies affaires: le coût, les prix. Est-ce que ça coûte plus cher s’assurer lorsqu’on a justement une condition médicale préexistante?
Nadia Goyette
Ben c’est sûr que l’état de santé, ça fait partie de ce qui va déterminer la prime d’assurance. Mais il y a plein de facteurs qui est inclus dans comment la prime est déterminée, donc l’âge, la destination, la durée de voyage, les protections que tu vas avoir besoin, donc qu’est-ce que tu vas ajouter pour composer ton contrat d’assurance. Donc c’est tous ces facteurs-là qui vont déterminer le montant de la prime qui va être à payer.
Mais une affaire est sûre, Simon, tu vas aimer mieux payer la prime, peut être un peu plus cher, mais être assuré pour ce que tu as besoin d’être assuré plutôt que de payer des frais médicaux toi-même à destination voyage.
Simon Bourassa
Oui, il y a des destinations où les frais médicaux peuvent être exorbitants, extrêmement chers, ça sera jamais aussi cher d’avoir une assurance.
Nadia Goyette
Ah non, effectivement, je suis tellement d’accord. Tu sais, devoir réhypothéquer sa maison pour couvrir une hospitalisation, une opération ou un rapatriement, personne veut ça.
Donc quand on parle justement de facteurs qui vont influencer le prix de la prime d’assurance voyage, je t’ai parlé de l’âge aussi. Mais il y a beaucoup de gens qui pensent qu’à partir de 65 ans, on peut plus être couvert, on peut plus acheter l’assurance voyage. Mais ça aussi c’est une fausse croyance.
Simon Bourassa
Ben on s’entend, ça irait mal pour certains snowbirds qui vont passer pas mal de temps l’hiver en Floride.
Nadia Goyette
Hey, tellement! Mais c’est vrai par contre qu’après un certain âge, bien les problèmes de santé sont plus fréquents. Puis malheureusement bien ils peuvent aussi survenir pendant le voyage. Donc l’assurance voyage peut protéger. Même que je te dirais c’est essentiel d’en avoir une qui nous couvre pendant toute la durée du voyage.
Puis encore une fois, si on a une condition de santé préexistante, bien il faut le mentionner à l’assureur qui va justement avoir un questionnaire médical à faire remplir. Puis il faut aussi se renseigner sur les options de couverture possibles. Par exemple, si on n’a pas la période de stabilité du contrat général, bien on peut s’ajouter une option facultative pour nous couvrir.
Simon Bourassa
OK, on parle de maladie. Si jamais je tombe malade avant de partir en voyage, est-ce que l’assurance annulation par exemple peut me couvrir?
Nadia Goyette
Bien oui, la plupart des assurances voyage vont couvrir une annulation de voyage qui est due pour des raisons de maladie ou de blessure. Si votre police évidemment comprend la protection comme tu l’as nommée annulation ou interruption de voyage.
Puis pour vous indemniser, bien l’assureur va sûrement vous demander un certificat médical rempli par un médecin qui explique la condition, puis qui confirme aussi effectivement que tu ne peux plus voyager. Puis que la condition n’était pas connue au moment de l’achat de l’assurance annulation.
Simon Bourassa
OK, là on parlait beaucoup de voyage à l’international, voyage aux États-Unis. Mais si on voyage à l’intérieur du Canada, dans d’autres provinces, Maritimes, Ontario, peu importe. Est-ce qu’on se prend une assurance voyage ou le régime d’assurance maladie du Québec nous couvre?
Nadia Goyette
Mais non, en fait, oui, il faut une assurance voyage. Puis il y en a même qui ont ce produit-là, ça s’appelle l’assurance voyage pour les destinations voyage au Canada même.
Parce que ce qui arrive, c’est que la RAMQ, la Régie de l’assurance maladie du Québec, ne couvre pas tous les frais médicaux à l’extérieur de la province. Mais c’est le cas aussi au Québec. Par exemple, les transports en ambulance, les accessoires médicaux comme les béquilles, le rapatriement qui aurait lieu pour revenir au Québec, si jamais vous devez être transporté pour revenir à la maison, ça, c’est pas couvert par la RAMQ, ici ou à l’extérieur de la province.
Simon Bourassa
Mais soins médicaux, on va dire de base, ça, c’est couvert. Il y a des ententes avec les autres provinces.
Nadia Goyette
C’est en plein ça. Les frais pour les soins médicaux, oui, c’est justement payé grâce à des arrangements interprovinciaux entre les gouvernements des provinces.
Les soins médicaux vont être payés par la RAMQ. Mais attention, ils vont être payés selon les tarifs établis au Québec. Donc, ça veut dire que si tu as des frais pour des soins qui sont plus chers dans une autre province, par exemple en Colombie-Britannique, si c’est plus cher que les frais du Québec, vous allez devoir assumer la différence.
Simon Bourassa
Parfait, donc c’est important de bien se renseigner puis d’être assuré, même si on voyage à l’intérieur du pays.
Nadia Goyette
Ah oui. Ben effectivement, Simon. Puis surtout que l’assurance voyage pour les voyages au Canada, ben la prime est vraiment moins chère que les voyages à l’étranger, à l’extérieur du Canada. Donc on devrait vraiment pas s’en passer là pour avoir une couverture complète puis partir en étant en tranquillité d’esprit.
Simon Bourassa
Très éclairant! C’est un vaste sujet, Nadia, l’assurance voyage, on a bien fait de s’en parler. Il y a plusieurs subtilités, c’est important de bien se renseigner. Il y a plusieurs situations, évidemment on n’a pas parlé de toutes les situations, on a un temps qui est limité, mais je pense que ça a quand même fait le tour. Merci beaucoup d’avoir été là.
Nadia Goyette
Hey, ça me fait plaisir. Ben merci à toi, Simon.
Simon Bourassa
Donc Nadia Goyette est directrice adjointe, assurances, CAA-Québec.
Ce qu’il faut retenir: on se renseigne correctement en ce qui concerne l’assurance voyage, on magasine comme il faut. On s’assure aussi de lire notre contrat et d’avoir toutes les protections nécessaires pour partir en voyage, en vacances, la tête tranquille.
Je m’appelle Simon Bourassa. C’était Sans détour, le balado de CAA-Québec. Merci d’avoir été là. On se retrouve bientôt pour un autre épisode.
[Thème musical]