M’assurer : quelles sont les options?

Vous avez enfin votre propre auto. Il est temps, si ce n’est pas déjà fait, de vous procurer une assurance. C’est même obligatoire!

Peut-être que vous connaissez peu de chose sur les assurances, surtout si vous n’en avez jamais achetées. Pas de problème, puisque vous pouvez apprivoiser ce sujet ici :

 

 

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Avant d’aller de l’avant, vous devez toutefois comprendre le langage des assureurs! Voici donc 5 termes à connaître…

5 mots de vocabulaire courants en assurance

  1. Prime : c’est le coût que vous payez pour être assuré.
  2. Police : on ne parle pas ici des forces de l’ordre… mais plutôt du contrat d’assurance.
  3. Sinistre : ce mot désigne un événement (vol, collision…) pour lequel vous faites une réclamation.
  4. Franchise : il s’agit du montant que vous acceptez de payer en cas de sinistre. Certains l’appellent « déductible ».Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $ et que vous subissez du vandalisme pour 400 $, vous en assumerez les frais. Si les dommages grimpent à 2 700 $, vous paierez les premiers 500 $, et votre assureur se chargera des 2 200 $ restants.
  5. Avenant : protection supplémentaire, parfois nommée FAQ, qu’une personne assurée peut faire ajouter à son contrat.

Découvrez ce qu’il vous faut savoir avant de choisir

Compliqué, le domaine des assurances? Un peu, mais nous le démystifions pour vous en quelques étapes. Parcourez-les pour mieux comprendre les produits offerts et faire des choix qui colleront autant à votre budget qu’à vos besoins!

Apprenez comment ça fonctionne

Au Québec, le régime public de la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ) couvre les dommages corporels si un accident fait des victimes. Les assureurs privés, eux, remboursent les dommages matériels causés ou subis par leurs clients.

Sans assurance auto, non seulement vous paieriez les bris de votre voiture lors d’un accident dont vous êtes responsable, mais surtout, vous assumeriez aussi tous les frais liés aux biens d’autrui. En plus, vous pourriez même récolter une amende puisque la loi oblige les propriétaires d’une auto à détenir une police d’assurance.

Demandez des soumissions

Vous pouvez vous procurer vos assurances auprès d’un agent à l’emploi d’une compagnie ou d’un courtier. Les courtiers vendent les produits des firmes avec lesquelles ils ont des ententes.

Avant d'acheter, demandez des soumissions à au moins trois entreprises. Faites-le en ligne ou consultez des moteurs de recherche qui compareront les offres pour vous. Ces outils vous feront gagner du temps pour un premier repérage, mais attention : ils offrent moins de précision qu'un agent à qui vous parlez.

Lorsque vous recevrez les soumissions, ne vous étonnez pas : les écarts de prix d’un assureur à l’autre sont souvent importants, parfois du simple au double! Leurs couvertures varient aussi. Morale : on doit magasiner et s’assurer de ne pas comparer des pommes avec des oranges… Certaines protections sont vraiment très différentes.

Familiarisez-vous avec le contrat

Au départ, un contrat d'assurance auto québécois ressemble à... tous les autres contrats d’assurance auto québécois! Eh oui : c’est toujours le même texte, sauf que les protections changent en fonction des choix des clients. 

 



La partie obligatoire du contrat : le chapitre A

L’assurance auto obligatoire, c’est celle qui couvre la responsabilité civile.

En jargon d’assureur, on l’appelle le chapitre A. En langage populaire, pour l’expliquer, on dit souvent qu’on est assuré « juste d’un bord », ou seulement pour les dommages des autres quand on est responsable d’un accident. 

Exemple : Si vous avez un accident qui abîme ou détruit la propriété d’autrui (ex. : panneau de signalisation brisé, vitrine d’un commerce fracassée…), c’est votre couverture en responsabilité civile, celle du chapitre A, qui paiera en principe les dégâts causés. 

La couverture minimale imposée par la loi s’élève à 50 000 $... mais, en pratique, c’est peu : les coûts liés aux dommages, lors d’un accident, grimpent très vite! C’est pourquoi la plupart des polices couvrent au moins 1 000 000 $. 

La partie optionnelle du contrat : le chapitre B

Le chapitre B du contrat d’assurance couvre les dommages possibles à votre auto. Le plus souvent, cette partie-là est optionnelle, mais pas toujours : aussitôt que la voiture sert en garantie pour un prêt, vous devez ajouter ce chapitre à votre contrat. 

Au Québec, on dit souvent qu’on est assuré « des deux bords » lorsqu’on souscrit aussi le chapitre B. Ce dernier coûte plus cher aux conducteurs avec une faible expérience – et les gars paieront plus que les filles –, mais bien d’autres facteurs font grimper ou baisser la prime. Voyez-en tout de suite une liste ci-dessous.

Découvrez les facteurs qui influencent votre prime

Tous les critères suivants peuvent influencer votre prime à la hausse ou à la baisse :

  • Votre lieu de résidence
  • La popularité du modèle choisi auprès des voleurs
  • Le fait de conduire une voiture sport ou puissante
  • Votre kilométrage annuel et celui pour aller au travail
  • Le montant de votre franchise
  • Le nombre d’accidents dans votre catégorie d’âge
  • Votre dossier de conduite

Bien sûr, vous n’avez pas beaucoup de contrôle sur certains facteurs, comme votre âge... Pour votre bonne conduite, toutefois, à vous de jouer (c'est vous qui tiendrez le volant)!

La vérité, plus rentable à long terme

Selon votre situation, il peut devenir tentant de modifier un ou deux détails pour diminuer votre prime. Malgré tout, dites la vérité aux assureurs :

  • Vous êtes la conductrice ou le conducteur principal de votre auto? Déclarez-le. 
  • Vous roulerez beaucoup pour le travail? Précisez-le. 

Avec des infos inexactes, votre contrat pourrait être annulé… peut-être même au moment où vous en aurez besoin.

Faites vos calculs

Avant de contracter votre assurance auto, évaluez bien vos options et les risques que vous pouvez gérer.

Vous aimeriez dire non au chapitre B pour économiser? C’est votre choix : vous n’avez aucune obligation de couvrir vos propres dommages, sauf si le créancier qui finance votre auto l’exige. Quand une voiture est vieille ou que vous assurer coûterait trop cher, vous limiter au chapitre A est une décision pas bête du tout. 

Gros plan sur votre budget

  • Pour vous décider à prendre le chapitre B ou pas, posez-vous la question suivante : êtes-vous capable d'assumer des dépenses pouvant aller jusqu'à la perte totale de votre voiture? 
  • Pour réduire vos frais, vous pouvez prendre quelques protections du chapitre B (ex. : contre le vol et le vandalisme) et exclure les autres. La plus chère, c’est celle contre les accidents avec collision. 
  • Accepter de payer une franchise plus élevée en cas de sinistre permettrait aussi de faire baisser votre prime… Une économie concrète et pas compliquée à faire!

Distinguez l’assurance de remplacement et la valeur à neuf

Une fois les protections de base choisies, vous pouvez en ajouter d'autres à votre contrat, comme l’avenant de valeur à neuf. Une autre option, c’est de vous procurer, à part, une assurance de remplacement.

À quoi servent ces protections? À compenser le problème suivant : en cas de perte totale ou de vol d’une auto, une police traditionnelle verse une indemnité basée sur la valeur du véhicule au moment de l'événement. Mais… avec une voiture neuve ou récente, cette compensation sera en général plus basse que la dette liée à l’auto.

Exemple : Une Honda Civic est déclarée « perte totale ». Cette année, elle vaudrait 12 000 $ sur le marché. Le propriétaire doit cependant régler une dette de 14 500 $ pour son achat. Il devra payer lui-même les 2 500 $ manquants.

Tant la valeur à neuf que l’assurance de remplacement visent d’abord à combler cet écart. Il faut toutefois distinguer les deux.

C’est quoi, la valeur à neuf?

La valeur à neuf vous permet (en cas de sinistre) de retrouver la somme dépensée au départ pour votre voiture. Cette option sert surtout pour les autos achetées neuves.

Vous payez directement cette protection à votre assureur et décidez à chaque renouvellement de la police de la conserver ou de l’annuler.

… Et l’assurance de remplacement?

Pour l’assurance de remplacement, autre son de cloche : vous l’achetez en une fois, contre un montant fixe. De plus, vous devez tout de suite choisir laquelle de ces variantes s’appliquera en cas de sinistre :

1) le remplacement de votre auto par une voiture neuve de valeur équivalente chez le même marchand;


ou

2) le versement d’une indemnité financière pour l’achat d’une auto neuve de valeur équivalente chez le marchand de votre choix. 

Et pour un modèle d’occasion?

Dans le cas d’une auto usagée, on vous donnera une voiture de valeur et de kilométrage comparables à ce que vous aviez acheté, ou une indemnité équivalente.

Le montant de la prime de l’assurance de remplacement dépend de plusieurs facteurs comme la durée de la protection. Cette somme peut être incluse à un plan de financement mensuel pour l’achat de votre voiture (ce qui fera grimper les frais de crédit).

Comparez les deux couvertures

Le tableau suivant résume les différences entre l’assurance de remplacement et la valeur à neuf.

 

Critères de distinctionAssurance de remplacementAvenant valeur à neuf
DisponibilitéProduit offert par des concessionnaires automobiles, des marchands de véhicules d’occasion, des courtiers d’assurances et des agents d’assurances.Ajout à une police existante, possible seulement auprès d’un agent d’assurance ou d’un courtier d’assurances; cette option sert habituellement pour un véhicule acheté neuf.
Durée de la couvertureJusqu’à 8 ans selon les produits.Entre 3 à 5 ans, en général.
Coûts et modalités de paiementPrix fixe, convenu au départ; peut être intégré aux versements mensuels liés à l’achat de la voiture.Prix déterminé par l’assureur en fonction de nombreux critères; la prime annuelle augmente habituellement année après année.
Possibilité de transfert (au propriétaire suivant ou pour une nouvelle voiture)NonNe s’applique pas, puisque la valeur à neuf est un ajout à la police d’assurance auto personnelle de l’acheteur.
Possibilité pour l’assureur d’annuler la couverture ou d’en modifier le coûtEn règle générale, non; la couverture prend fin à son terme, ou après une indemnisation pour vol ou perte totale. Le coût de la protection, réglé au départ, ne change pas. Oui. L’assureur peut décider d’annuler la couverture d’assurance ou d’en augmenter le coût (par exemple en raison de réclamations multiples). L’assuré décide à chaque renouvellement de sa police auto s’il souhaite conserver son avenant «valeur à neuf» ou pas.
Détermination de la primeBasée principalement sur la valeur du véhicule à assurer. L’historique du conducteur et de son dossier de conduite n’est pas pris en considération. Utilisation des mêmes critères que pour le calcul de la prime d’assurance : âge du conducteur, sexe, nombre de kilomètres faits, lieu de résidence, sinistres passés, etc.
Processus de réclamationRéclamation en deux temps : l’assureur du véhicule indemnise dans un premier temps le propriétaire du véhicule qui, par la suite, doit faire une demande d’indemnisation auprès de l’entreprise qui lui a offert l’assurance de remplacement.L’avenant valeur à neuf étant une option incluse dans la police d’assurance automobile, le processus de réclamation pour celui-ci se fait en même temps que la réclamation à l’assureur.
Suite d'une réclamationLa police prend fin. Cette police est non transférable à un autre véhicule.La police ne prendra pas automatiquement fin. Le nouveau véhicule pourrait être couvert par la même police.

Vous connaissez maintenant le vocabulaire des assureurs et les options qui s’offrent à vous. Ne vous reste qu’à comparer les soumissions pour faire le choix qui conviendra le mieux à votre situation!

Clé no 10

Je magasine mes assurances auto comme je le ferais pour tout autre gros achat important. Une fois que j’ai choisi une compagnie, je n’attends pas : je m’assure tout de suite, au moins pour la responsabilité civile.

La question des assurances est réglée… et le meilleur est à venir : aller chercher votre nouvelle auto!

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