Assurance voyage et état de santé: questions fréquentes

Qu’est-ce qu’une condition médicale préexistante?

Une condition médicale préexistante est une condition de santé connue au moment de l’achat du voyage ou de la souscription de l’assurance voyage.

Elle peut être majeure ou mineure, stable ou instable. Il peut s’agir d’une maladie qui nécessite des traitements et des suivis, d’une maladie guérie ou encore d’un problème de santé récent.

Une simple grippe, une opération mineure subie au cours de la dernière année ou un problème cardiaque peuvent être considérés comme des conditions médicales préexistantes.

Serai-je couvert si j’ai une condition préexistante?

Pas nécessairement. Certaines conditions préexistantes peuvent rendre une personne non assurable. C’est le cas de certaines maladies en phase terminale, d’un cancer avec métastases, d’une insuffisance rénale ou encore de certaines conditions nécessitant des traitements comme la dialyse, une greffe ou l’utilisation d’oxygène.

La couverture peut également être refusée si un médecin vous a recommandé de ne pas voyager. Dans d’autres cas, une condition préexistante peut être couverte si elle est considérée comme stable par l’assureur.

Qu’est-ce qu’une condition stable?

Une condition médicale est généralement considérée comme stable lorsqu’il n’y a eu aucun changement important dans les traitements, la médication ou le suivi médical pendant une période déterminée. Cette période peut varier en fonction de l’âge du voyageur et du produit acheté.

Par exemple, avec l’Assurance voyage offerte par CAA-Québec, une période de stabilité de 3 ou 6 mois est exigée pour les personnes souhaitant obtenir une protection pour les soins médicaux d’urgence.

Bon à savoir: les personnes de moins de 60 ans qui achètent uniquement une assurance annulation n’ont aucune période de stabilité requise.

Si ma condition est stable, est-elle automatiquement couverte?

Non. Même stables depuis la durée requise, certaines conditions ou maladies peuvent être exclues de la couverture parce qu’elles présentent un risque élevé de réclamation. La maladie pulmonaire obstructive chronique (MPOC) est un exemple.

Cependant, il ne faut pas comprendre que l’exclusion d’une condition signifie l’absence totale de couverture. Ainsi, un voyageur souffrant de MPOC et qui subit une fracture lors de son séjour pourrait être couvert, puisque les frais réclamés ne sont pas liés à la condition exclue.

Une condition médicale préexistante peut-elle augmenter le prix de mon assurance voyage?

Oui, une condition préexistante peut influencer le prix de votre assurance, qu’elle soit couverte ou non.

Le prix d’une police d’assurance voyage dépend de plusieurs autres facteurs:

• votre âge;
• le type de protection choisi;
• la durée du voyage;
• le risque associé à votre condition médicale.

L’hypertension, le diabète ou le cholestérol élevé sont-ils couverts?

Dans plusieurs cas, oui. Les conditions fréquentes comme l’hypertension, le diabète ou le cholestérol élevé sont généralement couvertes lorsqu’aucun changement de médication n’est survenu durant la période de stabilité exigée.

Cette période est souvent de 3 mois pour les voyageurs de moins de 60 ans et de 6 mois pour les voyageurs de 60 ans et plus.

Un changement récent de médication annule-t-il ma couverture?

Pas nécessairement. Par exemple, un changement récent de dosage pour un médicament contre le cholestérol n’annule pas automatiquement votre assurance voyage.

Toutefois, si un problème de santé survient en voyage et qu’il est lié à cette condition ou à ce changement récent de médication, il est possible qu’il ne soit pas couvert. La même logique peut s’appliquer à certaines situations liées à l’hypertension, au diabète ou à l’asthme.

Puis-je obtenir une assurance voyage avec une pompe à insuline ou une machine CPAP?

Généralement, oui. Ces équipements sont associés à des traitements préventifs pour le diabète stable ou l’apnée du sommeil. En l’absence d’une crise pulmonaire, allergique ou d’un autre événement médical récent avant le départ, ils ne représentent pas d’obstacle majeur à l’assurance et n’entraînent pas de hausse de prime.

Puis-je obtenir une assurance voyage après un cancer?

Oui, plusieurs cancers en rémission peuvent être couverts lorsqu’ils sont sans métastases et stables depuis la période exigée par l’assureur (souvent 1 an). Chaque dossier est évalué individuellement selon le niveau de risque associé à la condition.

Puis-je obtenir une assurance voyage si j’ai une insuffisance cardiaque?

Oui, dans certaines situations. Les questionnaires médicaux des compagnies d’assurance comportent généralement une section spécifique sur les conditions cardiaques afin d’évaluer adéquatement le risque.

Les voyageurs sont habituellement accompagnés dans cette démarche afin de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Une hausse de prime est possible pour les 60 ans et plus, mais elle est généralement rare chez les moins de 60 ans.

Que couvre l’assurance voyage si j’ai une maladie dégénérative?

Cela dépend principalement de la gravité de la condition dégénérative et de sa stabilité. Comme pour les autres maladies préexistantes, l’assureur évaluera la situation selon ses critères de souscription et les informations déclarées.

Puis-je souscrire une assurance voyage si je suis enceinte?

Oui, mais certaines conditions et limitations peuvent s’appliquer selon le stade de la grossesse et les protections choisies. Comme pour les autres conditions médicales, il est important de vérifier les garanties, exclusions et conditions prévues au contrat. Pour en savoir plus, consultez notre conseil sur l’assurance voyage et la grossesse.

Mon médecin m’a dit que je pouvais voyager. Est-ce suffisant pour être couvert?

Non. Même si votre médecin vous autorise à voyager, chaque assureur applique ses propres règles de souscription et ses propres critères d’admissibilité. C’est le questionnaire médical et l’analyse effectuée par l’assureur qui détermineront ce qui peut être couvert ou non.

Est-il possible de payer plus cher pour être couvert malgré une condition exclue?

Dans certains cas, oui. Certains assureurs offrent des protections additionnelles ou effectuent une analyse plus approfondie afin d’évaluer la possibilité de couvrir les soins médicaux d’une condition normalement exclue. Des renseignements supplémentaires peuvent être demandés, comme un questionnaire médical plus détaillé ou un formulaire à faire compléter par le médecin traitant.

Avec la couverture optionnelle pour condition préexistante de CAA-Québec, certains voyageurs peuvent obtenir une protection moyennant une surprime. Cette option s’adresse aux voyageurs ayant une condition préexistante habituellement non couverte, à condition qu’elle soit stable dans les 7 jours précédant le départ et qu’aucun suivi ou traitement médical ne soit prévu.

Est-ce que l’assurance voyage demeure utile si une condition est exclue?

Absolument. Même lorsqu’une condition préexistante n’est pas couverte, l’assurance voyage peut protéger contre de nombreuses autres situations imprévues.

Les réclamations pour certains problèmes sont fréquentes et peuvent entraîner des frais importants à l’étranger:

• les gastroentérites;
• les infections urinaires;
• les fractures ou d’autres accidents.

Comment remplir un questionnaire médical sans faire d’erreur?

Pour remplir un questionnaire médical avec exactitude:

• Répondez à toutes les questions avec précision: n’omettez aucune information, même si elle vous semble mineure.
• Consultez vos documents médicaux au besoin: en cas de doute sur un diagnostic, un traitement ou une date, consultez votre médecin, votre pharmacien ou un professionnel de la santé.
• Déclarez les suivis et les changements récents: les changements de médication, les examens en attente ou les suivis médicaux prévus doivent généralement être déclarés.

Misez sur la transparence. Un questionnaire rempli avec rigueur permet d’éviter les refus de réclamation, les indemnités réduites, les annulations de couverture et les délais inutiles.

Quelles sont les conséquences d’un oubli dans la déclaration de santé?

Un oubli dans votre déclaration de santé peut avoir des conséquences importantes:

• Refus de réclamation si le problème est lié à l’information non déclarée
• Indemnité réduite dans certains cas
• Annulation de la couverture, parfois rétroactive
• Délais supplémentaires dans le traitement du dossier

Mieux vaut déclarer trop d’informations que pas assez pour éviter les mauvaises surprises.

En conclusion, peu importe votre âge, votre état de santé ou le produit choisi, il est essentiel de vérifier les garanties et les limites de votre assurance, lors de l’achat ou avant votre départ. N’hésitez pas à poser vos questions à votre conseiller afin de partir l’esprit tranquille.

Souvenez-vous qu’il est de votre responsabilité de bien préparer votre voyage et de prendre les précautions nécessaires pour protéger votre santé à destination. Vaccination, médicaments, trousse de premiers soins, prévention des maladies et assurance adaptée font partie des bons réflexes à adopter avant le départ.

Consultez aussi notre conseil Voyager en santé à la retraite.