Feux de forêt: que couvre votre assurance habitation?

Voici les principales protections offertes par votre assurance habitation si un feu de forêt endommage votre maison, vos biens personnels ou vous oblige à quitter temporairement votre domicile.

Les dommages à votre maison et aux dépendances

Votre assurance couvre généralement les dommages matériels causés à votre résidence principale et aux dépendances – garage détaché, clôture ou cabanon. Elle peut aussi couvrir les dommages causés par la fumée, les cendres ainsi que par l’eau ou la mousse utilisées pour éteindre l’incendie.

Bon à savoir: l’indemnisation dépend de votre contrat. Une couverture avec un coût de réparation ou de reconstruction sans déduction pour la dépréciation permet de reconstruire à neuf, tandis qu’une valeur au jour du sinistre tient compte de la dépréciation du bâtiment.

Vos biens personnels

Vos meubles, vêtements, appareils électroniques et autres biens personnels sont habituellement couverts s’ils sont endommagés par les flammes, la fumée ou les cendres.

Si certains de vos biens sont utilisés au chalet, la réclamation pourra être faite sur le contrat d’assurance de la résidence ou du chalet, selon qu’ils y sont transportés occasionnellement ou qu’ils y demeurent en permanence.

Un inventaire de vos biens à jour avec photos et preuves d’achat facilite grandement la réclamation.

Les frais de subsistance en cas d’évacuation

Si les autorités civiles émettent un ordre d’évacuation officiel en raison d’un feu de forêt, votre assurance habitation peut couvrir certains frais supplémentaires, comme l’hébergement et les repas, selon les protections prévues à votre contrat.

Bon à savoir: une évacuation volontaire ou faite à la suite d’une simple recommandation n’est généralement pas couverte.

Les dommages causés par la fumée

La fumée, la suie et les cendres peuvent endommager les matériaux, les biens et les systèmes de ventilation. Ces dommages, ainsi que les frais de nettoyage professionnel ou de décontamination, sont généralement couverts par l’assurance habitation d’une résidence principale. Les protections peuvent toutefois être différentes pour un chalet, même occupé régulièrement.

Quelles sont les exclusions de l’assurance habitation en cas de feu de forêt?

Certaines polices d'assurance habitation pourraient comporter des exclusions en cas de feu de forêt. Pour vous assurer une bonne protection, vérifiez les éléments suivants dans votre contrat:

• Chalet ou résidence secondaire: les garanties et les frais de subsistance ou la couverture des arbres peuvent être différents pour une propriété saisonnière. Vérifiez si celle-ci nécessite une police distincte ou si elle est incluse dans la police principale.

• Zones à risque élevé: une propriété située près d’une forêt ou d’une prairie peut faire l’objet d’exclusions relatives aux feux de forêt, de primes plus élevées, ou nécessiter un avenant spécifique pour être pleinement couverte.
• Arbres et paysagement: souvent couverts, mais avec une limite par arbre, ce qui peut surprendre en cas de perte importante d’aménagement paysager.

Que faire avant, pendant et après un feu de forêt?

Avant un feu de forêt: préparez votre propriété et votre famille

Même si une bonne assurance habitation peut vous protéger financièrement, la prévention joue aussi un rôle important. Quelques gestes simples peuvent contribuer à ralentir la propagation des flammes autour de votre résidence et à réduire les risques de dommages:

• Créez une zone de protection d’environ 10 mètres autour de votre résidence en retirant les matières végétales et autres matériaux combustibles. Enlevez les feuilles mortes, le paillis, les branches et le bois de chauffage pour réduire le risque de propagation d’un feu de forêt.
• Nettoyez régulièrement vos gouttières;
• Gardez l’herbe courte et bien arrosée, lorsque permis;
• Taillez les arbustes et élaguez les arbres afin qu’ils ne touchent pas la maison ou la toiture;
• Installez des moustiquaires métalliques de 3mm sur les évents (sauf la sécheuse) et ouvertures pour empêcher l’entrée de braises;
• Si vous prévoyez des travaux, privilégiez des matériaux plus résistants au feu, comme la tôle, la brique ou certains revêtements adaptés.

Pendant un feu de forêt: préparez-vous à évacuer

Dès qu’un incendie menace votre secteur ou votre maison, prenez des mesures pour vous protéger et préparez-vous à quitter les lieux:

• Fermez les fenêtres et la ventilation;
• Rassemblez vos documents essentiels et objets de valeur;
• Stationnez votre véhicule de façon à pouvoir partir rapidement de l’avant;
• Gardez suffisamment de carburant et une trousse d’urgence à portée de main.

Si un ordre d’évacuation est donné, quittez les lieux sans attendre. Conservez les reçus de vos dépenses d’urgence (hébergement, repas, etc.) et communiquez avec votre assureur dès que possible.

Si l’évacuation est impossible, réfugiez-vous dans un endroit sécuritaire. Suivez les communications de votre municipalité, de la SOPFEU et des autorités gouvernementales.

Après un feu de forêt: les étapes à suivre après un sinistre

Votre maison a été endommagée ou détruite par un feu de forêt? La priorité reste toujours la sécurité des occupants, mais dès que la situation le permet:

• Déclarez le sinistre à votre assureur le plus rapidement possible;
• Dressez une liste détaillée des pertes et documentez les dommages en photos et en vidéos;
• Conservez vos factures liées aux dépenses engagées pour l’hébergement temporaire ou des réparations d’urgence afin de faciliter votre réclamation.

Important: ne jetez ni ne remplacez les biens endommagés avant le passage de l’expert en sinistres désigné par l’assureur, sauf si un danger immédiat l’exige.

Votre véhicule est-il couvert en cas de feu de forêt?

Les dommages causés à votre véhicule par un incendie forestier relèvent de votre assurance automobile.

Pour être couvert, votre contrat doit inclure la protection tous risques, la protection pour les risques autres qu’une collision ou un renversement, ou la protection pour les risques spécifiques.

Important: si vous habitez dans une zone à risque, vérifiez que vos assurances auto et habitation offrent des protections adaptées à votre situation.

La prévention: un effort collectif pour réduire les risques

Au Canada, les pertes assurées liées aux catastrophes climatiques – dont les feux de forêt – ont atteint un niveau record de 9,4 milliards de dollars en 2024*. Ce constat rappelle l’importance d’investir dans la prévention, tant à l’échelle individuelle que collective.

Le Bureau d’assurance du Canada encourage d’ailleurs les gouvernements à adapter les pratiques d’aménagement et de construction aux risques actuels. Ces mesures, combinées aux efforts des propriétaires, peuvent contribuer à mieux protéger les communautés et à réduire les conséquences des feux de forêt sur les habitations.¹

* Bureau d’assurance du Canada, Les répercussions des phénomènes météorologiques extrêmes sur les consommateurs et les assureurs au Canada, décembre 2019 à décembre 2025 : une analyse actualisée, communiqué de presse, 2026.

FAQ — Feux de forêt et assurance habitation

1. L’assurance habitation couvre-t-elle les feux de forêt?

Oui, votre assurance habitation couvre généralement les dommages causés par un feu de forêt, mais certaines exclusions peuvent s’appliquer, notamment dans les zones à risque élevé.

2. Est-ce que les dommages causés par la fumée sont indemnisés?

Oui, la fumée est une cause de dommage couverte par la majorité des polices, même sans contact direct avec les flammes.

3. Suis-je couvert si je dois évacuer ma maison en raison d’un feu de forêt?

Votre assurance habitation peut prendre en charge certains frais de subsistance en cas d’ordre d’évacuation officiel, comme l’hébergement et les repas. Cette protection dépend toutefois de votre contrat et ne s’applique généralement pas aux évacuations volontaires ou recommandées.