Comment s’y prend-on pour fixer ma prime d’assurance habitation?

La compagnie d’assurances détermine d’abord les risques que vous présentez. Plusieurs facteurs interviennent dans ce calcul: 

  • région et quartier où vous habitez (cambriolages fréquents dans le quartier, coin reculé à la campagne, quartier densément peuplé…)
  • proximité d’une borne d’incendie et d’une caserne de pompiers
  • type de bâtiment (date de construction, revêtement, dimensions, valeur de reconstruction, etc.)
  • mode de chauffage
  • qualité du système électrique (câblage récent ou non)
  • âge de la tuyauterie et de la toiture
  • etc.

En outre, vous pourriez bénéficier de rabais si votre maison est munie d’un système d’alarme relié à une centrale de contrôle, si vous ne fumez pas, si votre résidence est libre de toute hypothèque, si vous n’avez pas de réclamations antérieures ou si vous êtes fidèle à votre assureur. Enfin, en augmentant votre franchise, c’est-à-dire votre part à payer en cas de sinistres, vous pourriez réduire encore votre prime. Mais attention: assurez-vous de pouvoir débourser un tel montant en cas de pépin.

Dois-je dresser un inventaire de mes biens et meubles?

Idéalement, oui, vous devriez dresser un inventaire de vos biens. Après un incendie ou un cambriolage, alors que le stress est inévitable, pourriez-vous vous souvenir de tous les détails qui sont particuliers à votre demeure? Vous souviendriez-vous du prix de chaque article? En faisant dès maintenant l’inventaire de vos biens, vous vous éviterez des ennuis plus tard. Car en cas de sinistre, une fois le dossier de réclamation fermé, vous auriez du mal à obtenir une indemnisation pour des articles que vous auriez oublié de mentionner.

De plus, l’inventaire est un bon moyen de connaître la couverture dont vous avez besoin. Pour le dresser, notez les objets qui se trouvent dans chaque pièce avec, si possible, la date d’achat, la marque, le modèle et le prix approximatif. Joignez à votre liste vos factures, reçus, certificats de garantie et guides d’utilisation: ils pourront vous servir de preuve de propriété. Prenez aussi des photos de tous vos biens de valeur ou filmez-les. Gardez ces renseignements dans un endroit sûr, comme un coffre résistant au feu ou un coffret de sûreté à la banque, ou encore conservez-en une copie en ligne.

Enfin, n’oubliez pas de mettre votre liste à jour lorsque c’est nécessaire.

J’ai un garage qui n’est pas attenant à la maison. Est-il couvert?

En général, les cabanons et les structures séparées de la résidence sont assurés jusqu’à concurrence de 20% de la valeur de la maison. Si vous estimez ce pourcentage insuffisant, mentionnez-le à votre assureur. En revanche, un garage qui fait partie intégrante de la résidence est couvert en totalité.

Je suis travailleur autonome et mon bureau est à la maison. Est-ce que mon assurance habitation couvre les biens utilisés dans le cadre de ma profession?

Les biens dont vous avez besoin pour travailler (ordinateur, livres, etc.) ne sont généralement couverts que jusqu’à concurrence de quelques milliers de dollars seulement. Par exemple, la Police antistressMD de CAA-Québec offre une couverture totale de 4000$ pour couvrir l’ensemble des biens meubles se rapportant à des activités professionnelles, comme les livres, les outils, les instruments, les vêtements de travail et les marchandises. Relisez donc minutieusement votre contrat et pensez à opter pour une police d’assurance habitation offrant une couverture pour les travailleurs autonomes, ou encore une assurance commerciale. 

Par ailleurs, si vous recevez des clients à la maison, la protection en responsabilité civile de votre assurance habitation ne couvrirait pas les accidents qui pourraient leur arriver chez vous ou encore les dommages causés à leurs biens. Par conséquent, vous devez faire ajouter un avenant pour responsabilité civile professionnelle à votre police.

Je viens d’emménager chez mon nouveau conjoint. Est-ce que mes biens et meubles sont couverts?

Tous les biens dans la maison, y compris ceux qui n’appartiennent pas à l’assuré, sont couverts jusqu’à la limite inscrite au contrat. Par contre, si le total des biens dépasse cette somme, l’assureur remboursera en priorité les biens de l’assuré inscrit au contrat. Il serait donc important de revoir la couverture à la hausse. Pour dormir l’esprit vraiment tranquille, faites inscrire votre nom au contrat. Vous bénéficierez en plus de la protection de la responsabilité civile au même titre que l’assuré.

Ma maison et mes biens sont-ils couverts en cas d’inondation?

La Police antistressMD ne couvre pas les dommages en cas d’inondation. Sachez que vous pouvez toujours vous tourner vers le programme d’aide du ministère de la Sécurité publique, destiné aux personnes sinistrées à la suite d’une inondation.

Toutefois, si votre résidence est inhabitable pendant un certain temps à cause d’une inondation, communiquez avec nous. Vous recevrez alors un montant forfaitaire pour votre hébergement et vos frais de subsistance. Ce montant représente un pourcentage du montant global de votre assurance.

Mes bouteilles de vin sont-elles couvertes par l’assurance habitation?

Si vous achetez des vins à moins de 100$, inutile de les assurer. La Police antistressMD habitation rembourse la somme de 100$ par bouteille de vin, d’alcool et de liqueurs alcoolisées jusqu’à concurrence de 5 000$ par sinistre, pour les produits conservés sur les lieux assurés. En revanche, si vous possédez des bouteilles d’une valeur unitaire de plus de 100$, vous devez vous procurer une assurance spécifique. Chez CAA-Québec, vous pouvez souscrire une assurance spécifique pour un montant allant jusqu’à 20 000$.

Lors de la souscription de votre assurance habitation, vous devrez procéder à l’inventaire de vos vins et confirmer la valeur moyenne de vos bouteilles, ainsi que la valeur totale de l’ensemble. Une bonne idée: photographiez vos bouteilles de vin et gardez vos factures. Par la suite, vous devrez réaliser une mise à jour régulière de cet inventaire, au gré des bouteilles bues et de celles qui s’ajoutent. Au besoin, faites appel à un spécialiste pour estimer la valeur de vos crus, puisque cette liste est généralement requise lors du règlement d’un sinistre.

Enfin, sachez que les vins et les alcools sont couverts pour les mêmes causes de sinistre (feu, vol, vandalisme, etc.) que celles décrites à votre contrat d’assurance habitation. Ce qui signifie que votre collection de vins ne sera pas protégée contre les refoulements d’égout ou les tremblements de terre, à moins d’ajouter ces avenants à votre contrat de base. (Source: Magazine CAA-Québec, été 2017)

Mon vélo est-il assuré?

Les assurances habitation couvrent habituellement les vélos, ainsi que l’équipement connexe, comme les porte-bagages, les sièges ou les remorques pour enfant.

Attention: en cas de vol, votre contrat comporte probablement un montant maximal de remboursement, et ce, pour tous les vélos de la famille. Donc si vous vous faites voler la bicyclette de votre plus vieux, la remorque pour le petit dernier et deux vélos de route dans votre garage, il se pourrait que votre perte soit plus élevée que le montant de votre remboursement. Communiquez au besoin avec votre assureur ou votre courtier pour faire augmenter votre protection.

La Police antistressMD habitation de CAA-Québec, quant à elle, offre une protection de type «tous risques». En cas de vol, de perte ou de disparition inexpliquée d’un vélo, la protection de base est de 3 000$ par vélo, par sinistre. Vous pouvez bien sûr modifier ce montant en nous appelant.

Votre vélo est plutôt endommagé lors d’un accident avec un autre cycliste ou un automobiliste? Bonne nouvelle: si vous avez la Police antistressMD, vous serez indemnisé jusqu’à concurrence de la valeur initiale du vélo. Toutefois, s’il est brisé alors que vous l’utilisez de façon normale, par exemple si vous faites une chute après avoir roulé dans un nid-de-poule, les dommages ne seront pas couverts.

Sachez qu’il n’est pas toujours gagnant de faire une réclamation pour le vol d’une simple bicyclette. Par exemple, si votre vélo vaut 1 000$ et que la franchise de votre contrat d’assurance habitation est de 500$, votre assureur vous remboursera au total 500$. Vous aurez de plus une réclamation associée à votre contrat d’assurance habitation pendant quelques années, ce qui fera augmenter votre prime.

Serai-je dédommagé pour les dommages causés par l’agrile du frêne?

Mieux vaut agir de façon préventive, puisque les assurances habitation ne couvrent pas la perte d’un arbre lors d’attaques de parasites. Les contrats d’assurance habitation détaillent très clairement dans quelles circonstances les arbres d’une résidence sont couverts: incendie, foudre, explosion, choc avec un véhicule ou un aéronef, émeute, vandalisme, vol ou tentatives de vol. Les dommages graduels causés par l’agrile du frêne ne sont donc malheureusement pas compris.