Parmi les Québécois (40 %) qui ont acheté ou loué une voiture neuve au cours des cinq dernières années, près du quart (22 %) ont affirmé acheter deux types de protections automobile alors qu’une seule suffit, révèle un récent sondage Léger de la Chambre de l’assurance de dommages (ChAD). Cela peut représenter jusqu’à 1 700 $ payés en trop pour une période de 5 ans. 

Alors, si vous achetez une voiture neuve et que vous souhaitez bonifier votre assurance auto de base en cas de perte totale ou partielle, ou encore de vol, deux options s’offrent à vous. Quelle est la meilleure option dans votre situation : l’assurance de remplacement ou l’avenant valeur à neuf? 

Pourquoi bonifier votre assurance auto de base

En cas d’accident ou de vol, votre assurance auto de base vous dédommage en tenant compte de la dépréciation de votre véhicule. Puisque chaque année qui passe réduit la valeur de votre véhicule, le dédommagement est souvent inférieur à la dette liée à l’auto.

Pour combler la différence, vous avez deux options: 

  • L’assurance de remplacement;
  • L’avenant 43 – Modification à l’indemnisation, une protection additionnelle qui s’ajoute à votre contrat d’assurance auto.

Ainsi, si votre véhicule est volé ou complètement détruit dans un accident, votre dédommagement correspondra au coût d’un véhicule neuf ayant les mêmes caractéristiques. Et si votre auto est partiellement endommagée, les pièces non réparables seront remplacées par des neuves. 

L'assurance de remplacement

Si vous optez pour l’assurance de remplacement pour votre véhicule neuf, vous devez choisir l’une des deux options suivantes: 

  • Le remplacement du véhicule par une voiture de valeur équivalente chez le même marchand;
  • Le versement d’une indemnité financière pour l’achat d’un véhicule de valeur équivalente chez le marchand de votre choix.

L’avenant valeur à neuf

Ce sont seulement les agents et les courtiers d’assurances qui peuvent vendre cette protection. 

Il faut l’ajouter à votre police d’assurance automobile. Vous avez trois mois pour le faire après l’achat de votre véhicule neuf. Notez que certains assureurs n’offrent pas cette protection pour les voitures en démonstration.

À chaque renouvellement de la police, vous pouvez décider de conserver ou d’annuler cette protection additionnelle. 

Son coût? Il est déterminé en fonction des mêmes critères que la prime d’assurance. Cette protection est payable sur une base annuelle. Si votre dossier d’assuré est bon, l’avenant valeur à neuf pourrait être plus avantageux que l’assurance de remplacement. 

Remplacement ou valeur à neuf: comparatif

Pour vous aider à comparer les deux couvertures, le tableau suivant résume les différences entre les deux produits:

 

CaractéristiqueAssurance de remplacementAvenant valeur à neuf
Endroit où se les procurer • Concessionnaires automobiles 
• Certains courtiers et agents d’assurances
Agents et courtiers d’assurances
Durée de la couvertureJusqu’à 8 ansEntre 3 à 5 ans, en général.
Coût • Prix fixe, convenu au départ
• Basé principalement sur la valeur du véhicule à assurer
• Calcul basé sur les mêmes critères que la prime d’assurance: âge du conducteur, sexe, nombre de kilomètres parcourus, lieu de résidence, sinistres passés, etc.
 • Augmentation annuelle de la prime (habituellement)
Modalités de paiementPossibilité de l’intégrer aux versements mensuels liés à l’achat de la voiturePayable sur une base annuelle
Possibilité de transfert (nouveau propriétaire ou nouvelle voiture)Non Ne s’applique pas, puisque l'avenant valeur à neuf est un ajout à la police d’assurance auto personnelle de l’acheteur
Annulation de la couverture ou modification du coût en cours de terme• En général, la couverture ne peut pas être annulée; elle prend fin à son terme ou après une indemnisation pour vol ou perte totale.
• Le coût de la protection, décidé au départ, ne change pas.
• L’assureur peut décider d’annuler la couverture d’assurance ou d’en augmenter le coût (par exemple en raison de réclamations multiples).
• L’assuré décide à chaque renouvellement de sa police auto s’il souhaite ou pas conserver son avenant valeur à neuf.
Processus de réclamationRéclamation en deux temps:
1. Réclamation auprès de l’assureur.
2. Réclamation auprès de l’entreprise qui a offert l’assurance de remplacement.
La réclamation est faite directement à l’assureur.
Après une réclamationL’assurance prend fin. La police ne prendra pas automatiquement fin. Le nouveau véhicule pourrait être couvert par la même police.

 

Pour en savoir plus, consulter également le tableau comparatif préparé par la Chambre de l'assurance de dommages (CHAD).

Une décision à ne pas prendre à la légère…

Bon à savoir: vous n’êtes pas tenu de confirmer votre choix de produit (valeur à neuf ou assurance de remplacement) quand vous signez la promesse d’achat de votre véhicule. Vous devez toutefois avoir une preuve d’assurance de votre nouveau véhicule avant de quitter le concessionnaire.

Pesez les pour et les contre afin de choisir la solution qui vous convient le mieux. Coût, durée et flexibilité de la couverture sont des facteurs à considérer. 


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